Overwaarde verzilveren
Overwaarde is het verschil tussen wat je huis nu waard is en wat je nog aan hypotheek moet aflossen. Je kunt die overwaarde verzilveren – oftewel: omzetten in geld waar je nú iets mee kunt doen, terwijl je gewoon in je huis blijft wonen. Dat klinkt aantrekkelijk, zeker als je wat extra financiële ruimte kunt gebruiken. Maar hoe doe je dat en wat zijn de aandachtspunten? We leggen het hieronder uit.
Voor wie?
Het verzilveren van overwaarde is vooral interessant voor oudere huiseigenaren (ongeveer vanaf 55 jaar). Het grote voordeel is dat je je woning niet hoeft te verkopen om de overwaarde te benutten.
Waarom?
Er zijn veel goede redenen om je overwaarde te verzilveren. Hieronder noemen we een aantal veelvoorkomende én waardevolle motieven:
- Je (klein)kinderen financieel helpen met een schenking of bijdrage aan hun studie of woning;
- Je woning aanpassen om er comfortabel en levensloopbestendig te blijven wonen;
- Je pensioen of AOW aanvullen voor meer financiële ruimte en rust;
- Een lang gekoesterde wens realiseren, zoals een verre reis of een hobby;
- Schulden aflossen of een doorlopend krediet beëindigen, zodat je maandlasten dalen;
- Vroegtijdig stoppen met werken of minder gaan werken richting je pensioenleeftijd.
Welke mogelijkheden zijn er?
In deze blog staan we stil bij onderstaande mogelijkheden om je overwaarde te verzilveren. Er zijn echter meer mogelijkheden. In een persoonlijk gesprek kunnen we samen kijken naar wat het beste past bij jouw persoonlijke situatie. Voor nu én voor later.
Niet voor kleine bedragen
Deze mogelijkheden zijn niet geschikt om een klein bedrag te lenen. Dan staan de kosten voor het afsluiten (advies-, taxatie-, en notariskosten) en eventuele kosten voor het oversluiten van de bestaande hypotheek niet in verhouding met het bedrag dat je leent.
Verzilverhypotheek
Een manier om overwaarde uit je woning te halen, is met een verzilverhypotheek. Met deze hypotheek sluit je een nieuwe lening op je huis, gebaseerd op de overwaarde. Je kunt dit geld in één keer laten uitkeren, maandelijks laten bijschrijven (dat noemen ze ook wel een opeethypotheek) of een combinatie van beide kiezen.
Een belangrijk verschil met een gewone hypotheek: je hoeft bij een verzilverhypotheek niets maandelijks terug te betalen. De rente en het bedrag dat je opneemt worden opgeteld bij de schuld. Die schuld wordt meestal pas afgelost als je komt te overlijden of als je het huis verkoopt.
Verzilverhypotheek
Restschuldgarantie
Er zijn verzilverhypotheken die een restschuldgarantie bieden. Daarmee weten jij en je erfgenamen zeker dat zij nooit hoeven bij te betalen, ook niet als het huis minder waard is geworden dan de openstaande schuld. Dit kan veel gemoedsrust geven.
Inkomenstoets
Een groot voordeel van deze hypotheekvorm is dat er geen inkomenstoets geldt. Het maakt dus niet uit hoeveel pensioen of AOW je ontvangt. Juist als je weinig inkomen hebt, maar een huis met waarde, kan deze oplossing veel betekenen.
Gevolgen voor je erfenis
Hoe langer de verzilverhypotheek loopt, hoe meer de schuld oploopt. Zeker als je kiest voor maandelijkse uitkeringen (de ‘opeet-variant’), kan het bedrag dat je erfenis vormt flink kleiner worden.
Andere aandachtspunten
- De rente van een verzilverhypotheek is vaak hoger dan de rente van reguliere hypotheekproducten.
- De rente is niet fiscaal aftrekbaar, ook niet als je het geld aan de woning besteedt.
- De schuld loopt langzaam op, omdat je de rente niet elke maand betaalt. Die rente wordt namelijk bij de lening opgeteld. En over dat hogere bedrag wordt vervolgens ook weer rente berekend. Zo groeit de schuld steeds een beetje verder – dat noemen we het rente-op-rente-effect.
- Slechts enkele banken bieden een verzilverhypotheek aan. Heb je nog een (kleine) hypotheek bij een andere verstrekker? Dan zal de verstrekker van de verzilverhypotheek waarschijnlijk verlangen dat je die oversluit. Als je je hypotheek voortijdig beëindigt, kan het zijn dat je een boeterente moet betalen.
Hypotheek oversluiten
Je kan je overwaarde ook verzilveren door je hele hypotheek over te sluiten. Daarbij beëindig je je huidige hypotheek voortijdig en sluit je een nieuwe af – vaak bij een andere geldverstrekker. Dit noemen we oversluiten. Om je overwaarde te verzilveren, neem je dan een nieuwe hypotheek die hoger is dan je huidige hypotheekschuld. Het verschil – dus het bedrag bovenop je bestaande schuld – kun je opnemen en vrij besteden.
- Bij het afsluiten kijkt de bank naar je inkomen. Je inkomen moet dus hoog genoeg zijn voor het bedrag dat je wilt lenen.
- Als je je hypotheek voortijdig beëindigt, kan het zijn dat je een boeterente moet betalen. Die vergoeding betaal je aan je huidige bank omdat je eerder stopt dan afgesproken. Soms is die boeterente te overzien, en soms kun je die zelfs meefinancieren in je nieuwe hypotheek.
- De rente kan (gedeeltelijk) fiscaal aftrekbaar zijn, zolang aan de voorwaarden voor hypotheekrenteaftrek wordt voldaan.
Aflossingsvrije hypotheek
Een andere manier om overwaarde uit je woning te halen, is met een aflossingsvrije hypotheek. Dit betekent dat je je hypotheek verhoogt met een deel waarvoor je niet maandelijks hoeft af te lossen. Wel is het belangrijk dat je genoeg inkomen hebt om de rente te kunnen betalen.
Ook moet je weten wat de waarde van je huis is, omdat je maximaal 50% van die waarde kunt belasten met een aflossingsvrije hypotheek. Elke keer dat je een opname doet, doorloop je opnieuw een aanvraagprocedure. Het is daarom vaak het makkelijkst om het volledige bedrag in één keer op te nemen. Houd er wel rekening mee dat je rente betaalt over het hele bedrag. Ook voor deze variant gelden een aantal aandachtspunten:
- Bij het afsluiten kijkt de bank naar je inkomen. Je inkomen moet dus hoog genoeg zijn voor het bedrag dat je wilt lenen.
- De rente is niet fiscaal aftrekbaar, ook niet als je het geld aan de woning besteedt.
Conclusie
Het verzilveren van je overwaarde kan je leven aangenamer maken, zeker als je je huis niet wilt verkopen maar wél extra financiële ruimte kunt gebruiken. Tegelijkertijd is het belangrijk om goed te begrijpen wat dit betekent voor later – en voor je erfgenamen.
Wil je weten of het verzilveren van je overwaarde bij jouw situatie past? Wij helpen je graag om de mogelijkheden inzichtelijk te maken. Zo kan je een weloverwogen keuze maken die past bij jouw wensen én toekomst.
