Verplichte AOV voor ZZP’ers: Wat gaat er veranderen? 💼🤔

Vanaf 2027 komt er een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen. In deze blog bespreken we de belangrijkste kenmerken van de verplichte AOV en staan we stil bij mogelijke alternatieven.

Verplichte verzekering arbeidsongeschiktheid (AOV) voor zzp’ers

Laatste update: 01/10/2024

Waarom een AOV?

Als zelfstandige ben je voor jouw inkomen volledig afhankelijk van jouw eigen onderneming. Zelfstandigen die ziek worden, lopen grote risico’s op een zware teruggang in inkomen.

Wet Basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (Baz)

Als zelfstandige kan je je particulier verzekeren, maar in de praktijk doet een grote groep dat niet. Vaak omdat de ondernemer een aov te duur vindt, maar soms ook omdat zij geen verzekering af kunnen sluiten. Bijvoorbeeld door leeftijd, medische aandoening of medische geschiedenis.

Het kabinet wil daarom dat er voor zelfstandigen, net als voor werknemers, een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering komt die voor iedere ondernemer toegankelijk is. Hoe dat er precies uit komt te zien is geregeld in de Wet Basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (Baz).

Kenmerken van de verplichte AOV

Vanaf 2027 wil de overheid een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandigen invoeren. Deze verzekering wordt uitgevoerd door het UWV en biedt standaard dekking, gericht op het beschermen van zzp’ers bij langdurige arbeidsongeschiktheid. De premie wordt vastgesteld op basis van je inkomen. Dit zijn de belangrijkste kenmerken:

Voor wie verplicht?

Alle IB-ondernemers (met en zonder personeel) en meewerkende partners vallen onder de kring van verzekerden.

De directeur-grootaandeelhouder en diegene die resultaat uit overige werkzaamheden geniet, vallen niet onder de kring van verzekerden.
Zelfstandigen die zijn aangesloten bij een schenkkring of broodfonds, zijn nog steeds verplicht de basisverzekering arbeidsongeschiktheid af te sluiten. Wel kan een uitkering van eigen kring of fonds de wachttijd van 1 jaar overbruggen.

Wachttijd 1 jaar

Een belangrijk onderdeel van de basis-AOV is de wachttijd van één jaar. Dit betekent dat zelfstandigen een jaar ziekte moeten overbruggen, voordat deze verzekering tot uitkering komt.

Wil je liever een kortere wachttijd? Dan kun je ervoor kiezen om via een private verzekering een kortere wachttijd af te spreken.

Hoeveel kost de verplichte verzekering?

Zelfstandig ondernemers gaan voor de verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid 6,5%* van hun inkomen aan premie betalen met een maximum van € 195* per maand.

* Percentage en bedrag kunnen nog veranderen.

Wanneer?

Je komt in aanmerking voor een uitkering als je door ziekte of arbeidsongeschiktheid niet meer het minimumloon kunt verdienen. Het UWV beoordeelt daarbij niet of je je eigen werk kunt doen, maar kijkt of je nog in staat bent om andere eenvoudige functies uit te oefenen die als ‘drempelfuncties’ worden gezien.

Uitkering bij arbeidsongeschiktheid

De maximale uitkering van de verplichte AOV is 70% van het inkomen dat je verdiende voordat je arbeidsongeschikt werd tot maximaal 100% van het minimumloon (ongeveer € 28.000 in 2024).

Opt-out regeling

Er is een optie om je eigen verzekering te kiezen als die aan bepaalde voorwaarden voldoet (opt out). Je kan dus uit de verplichte publieke arbeidsongeschiktheidsverzekering stappen, mits je een private verzekering afsluit met ten minste dezelfde dekking als de publieke variant:

Verplichte AOV versus eigen AOV

We zetten de belangrijkste verschillen tussen de twee varianten hieronder voor je op een rijtje.

	Verplichte AOV	Eigen AOV
Prijs	Maximaal € 195 bruto per maand	Maatwerk
Wachttijd	12 maanden	Eigen keuze
Maximaal verzekerd inkomen	€ 40.000 per jaar	Eigen keuze
Beoordeling arbeidsongeschiktheid	Drempelfunctievariant *	Beroepsarbeidsongeschiktheid **
Hoogte bruto uitkering	70% van je winst uit onderneming vóór arbeidsongeschiktheid en maximaal het wettelijk minimumloon.	Vanaf een arbeidsongeschiktheidspercentage van 25%. Ben je volledig, dus 100%, arbeidsongeschikt verklaard? Dan ontvang je ook de volledige uitkering van het verzekerde bedrag.
Eindleeftijd	AOW-leeftijd	Eigen keuze
Uitkeringsduur	Tot AOW-leeftijd	Eigen keuze
Gezondheidsverklaring of keuring	Niet nodig	Vereist.
Premie aftrekbaar	Ja	Ja
Zwangerschap verzekerd	Nee	Ja, als de verzekering al een paar jaar loopt

* Drempelfunctievariant

In deze variant beoordelen de verzekeringsarts en de arbeidsdeskundige of de zelfstandige nog in staat is het wettelijk minimumloon te verdienen op de arbeidsmarkt. Dit doen ze door eerst te bepalen of de zelfstandige één van de vooraf vastgestelde drempelfuncties op minimumloonniveau kan vervullen. Als dat niet mogelijk is, ontvangt de zelfstandige een uitkering. De drempelfuncties zijn van tevoren geselecteerde functies die representatief zijn voor banen die op minimumloonniveau binnen de arbeidsmarkt beschikbaar zijn.

Concreet betekent dit dat de verplichte AOV geen uitkering biedt als je nog in staat bent ander werk te doen, ongeacht de aard van dat werk. Je werkervaring of opleidingsniveau spelen hierbij geen rol. Met andere woorden, je wordt niet als volledig arbeidsongeschikt gezien zolang je bijvoorbeeld nog licht administratief werk kunt verrichten of boodschappen kunt bezorgen.

** Beroepsarbeidsongeschiktheid

Je komt in aanmerking voor een uitkering als je het verzekerde werk binnen je bedrijf niet meer kunt uitvoeren.

Wat kost een AOV bij een verzekeraar?

De kosten van een AOV kunnen variëren en zijn afhankelijk van verschillende factoren, zoals je leeftijd, beroep, gekozen dekking, en de looptijd van de verzekering. Hieronder laten we je op basis van drie voorbeeldberekeningen zien wat je kunt verwachten als het gaat om de premie van een AOV bij een particuliere verzekeraar. De uitgangspunten van de berekeningen stemmen we af op de dekking van de verplichte verzekering.

€ 80,- bruto per maand

Leeftijd: 30 jaar
Eindleeftijd 67 jaar
Wachttijd 12 maanden

€ 160,- bruto per maand

Leeftijd: 40 jaar
Eindleeftijd 67 jaar
Wachttijd 12 maanden

€ 245,- bruto per maand

Leeftijd: 50 jaar
Eindleeftijd 67 jaar
Wachttijd 12 maanden

Uitgangspunten berekening

Datum berekening: oktober 2024
1 jarig contract
Verzekerd inkomen 70% van € 40.000 (€ 28.000)
Uitkering op basis van verzekerd bedrag (sommenverzekering)
Beroep: Accountmanager
Goede gezondheid
Verzekering keert uit als je 25% of meer arbeidsongeschikt bent.
In de berekening is rekening gehouden met een stijging van 2 % op de uitkering.

Aanzienlijk ruimere dekking

Particuliere verzekeringen bieden een aanzienlijk ruimere dekking, maar in dit voorbeeld worden ze pas duurder voor ondernemers van 50 jaar en ouder. Bij een beroep met veel fysieke arbeid of een beroep waarbij er veel sprake is van stress vallen de premies waarschijnlijk hoger uit.

Advies

Het is belangrijk om je goed te laten adviseren, zodat je precies weet wat voor jouw situatie het beste is. Wij staan graag voor je klaar.

Conclusie

Als je leeftijd of medische geschiedenis geen belemmering vormt, adviseren wij je om een AOV bij een verzekeraar te overwegen. De opt-out regeling maakt dit mogelijk. Een eigen AOV kan je namelijk veel beter afstemmen op jouw persoonlijke situatie en biedt bovendien diverse voordelen zoals uitgebreidere dekking en flexibiliteit in dekking en wachttijd. In veel gevallen zal een eigen AOV niet (veel) duurder zijn dan de verplichte AOV.

Een ondernemer zonder aov loopt altijd een groot financieel risico. Wacht daarom niet tot 2027, maar neem zo snel mogelijk actie.

Stel een vraag over dit bericht

Heb je een vraag over dit bericht of wil je een afspraak maken? Vul dan onderstaand formulier in. Je ontvangt dan snel een persoonlijke reactie van mij.

* We gebruiken deze gegevens alleen voor een reactie op jouw bericht.